Pensionen är ett av de mest efterlängtade, men samtidigt oroande, ögonblicken i livet för många arbetstagare. I Sverige, där pensionssystemet bygger på allmän pension, tjänstepension och eget sparande, är det viktigt att planera väl för att säkra en bekväm och bekymmersfri framtid. Men hur mycket pengar behöver du egentligen för att leva tryggt som pensionär?
Hur mycket får den genomsnittliga pensionären i Sverige?
I Sverige varierar pensionen beroende på inkomstnivå och hur mycket du har betalat in under ditt yrkesliv. Enligt Pensionsmyndigheten får den genomsnittliga pensionären cirka 75–80 procent av sin tidigare lön, om man inkluderar tjänstepension. För höginkomsttagare är dock andelen ofta lägre.
Till exempel, om du har tjänat 30 000 kronor i månaden under ditt yrkesliv, kan din totala pension uppgå till omkring 22 500–24 000 kronor per månad (inklusive tjänstepension). Detta innebär en inkomstminskning på 6 000–7 500 kronor per månad jämfört med din tidigare lön. Denna skillnad behöver täckas av ditt privata sparande om du vill upprätthålla samma levnadsstandard som tidigare.
Hur räknar du ut hur mycket du behöver spara?
För att få en trygg pension rekommenderar experter att börja med att analysera dina framtida utgifter och dela upp dem i två kategorier:
- Grundläggande utgifter: Boendekostnader, mat, hälsa, försäkringar, transport och andra nödvändiga kostnader.
- Extra utgifter: Resor, nöjen, hobbies och andra livsstilsrelaterade kostnader.
Låt oss ta ett exempel: Om en person har haft en månadslön på 30 000 kronor och får en total pension (inklusive tjänstepension) på 22 500 kronor, saknas 7 500 kronor per månad för att upprätthålla samma livsstil. Detta innebär ett årligt gap på 90 000 kronor.
Om personen lever i 20 år efter att ha gått i pension, krävs alltså ett sparande på 1 800 000 kronor (90 000 x 20) för att täcka differensen.
Inflationens påverkan: Ett viktigt tillägg
Men det är inte allt. Inflationen – som urholkar pengars värde över tid – måste också tas med i beräkningen. För att bibehålla samma köpkraft under 20 år behöver du justera summan uppåt. Om inflationen i genomsnitt är 2 procent per år, skulle de 1 800 000 kronor förlora en betydande del av sitt värde. För att kompensera för detta behöver du spara uppemot 2 200 000–2 500 000 kronor.
Så hur mycket bör du spara?
Den exakta summan beror på din nuvarande livsstil, dina förväntade pensionsinkomster och din önskade levnadsstandard efter pensionen. Ett bra första steg är att göra en detaljerad budget för dina framtida behov och använda Pensionsmyndighetens prognosverktyg, minPension.se, för att få en uppskattning av din framtida pension.
En tumregel som ofta används är att spara ihop minst 20–25 procent av din årliga bruttoinkomst under arbetslivet. Ju tidigare du börjar spara, desto bättre, eftersom du kan dra nytta av ränta på ränta-effekten. Att sätta av pengar till ett eget pensionssparande, investera i fonder eller andra tillgångar är ofta ett effektivt sätt att bygga upp ett tillräckligt ekonomiskt skyddsnät inför pensionen.
Sammanfattningsvis: För att du ska få en trygg och bekväm pension i Sverige bör du spara aktivt under arbetslivet och samtidigt planera för hur inflationen och förändrade utgifter påverkar ditt framtida behov.
